鄉(xiāng)村要振興，產業(yè)必先行。鄉(xiāng)村振興的首要任務是產業(yè)興旺，而鄉(xiāng)村產業(yè)興旺離不開現(xiàn)代金融服務的支持。如何抓住產業(yè)振興這個重中之重，引導農村金融機構聚焦發(fā)力，是農村金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)實課題。

建立長效機制 找準產業(yè)定位

農村金融機構要將“服務鄉(xiāng)村振興”納入全行發(fā)展戰(zhàn)略，建立支持農村產業(yè)發(fā)展的體制機制，專門設立鄉(xiāng)村振興金融部門，牽頭推動金融助力鄉(xiāng)村振興工作，全力保障金融務實舉措落地、落細。推出專屬信貸政策，切塊專屬信貸資金，單列信貸規(guī)模，對服務鄉(xiāng)村振興相關貸款實行優(yōu)惠利率，增強服務鄉(xiāng)村振興積極性、主動性。著力加強人才、考核、服務等機制建設，堅持把作風正派、本領過硬的年輕同志派往鄉(xiāng)村振興一線，優(yōu)先配強鄉(xiāng)村振興金融服務隊伍，為助力鄉(xiāng)村振興提供強有力的體制機制保障。

農村金融機構要把找準轄區(qū)內主導產業(yè)作為服務鄉(xiāng)村振興的頭等大事來抓，放眼更大區(qū)域和市場，拓展服務邊界，利用自身信息等優(yōu)勢，組織相關專家進行深入調查論證，確保各地主導產業(yè)能夠體現(xiàn)當?shù)乇容^優(yōu)勢、有市場、有效益，同時圍繞主導產業(yè)培育制定長遠規(guī)劃。主要包括以下產業(yè)：在當?shù)鼐哂匈Y源稟賦、可以體現(xiàn)當?shù)靥厣漠a業(yè)；產業(yè)鏈條相對較長、可以吸納就業(yè)人口較多的產業(yè)；能夠形成產業(yè)生態(tài)圈的產業(yè)；具備一定規(guī)?；⒓s化特征的產業(yè)；具有支柱地位的綠色產業(yè)和三產融合產業(yè)等。

做強產業(yè)主體 加大信貸投放

農村金融機構要通過有力的信貸支持做大當?shù)氐霓r業(yè)龍頭產業(yè)和涉農龍頭企業(yè)，做強農村的產業(yè)主體，支持農產品加工企業(yè)著力提升農產品附加值，形成拳頭產品，擴大產品的品牌影響力，提升對上下游行業(yè)的聚合帶動能力；支持村集體經(jīng)濟、合作社、家庭農場等新型農業(yè)經(jīng)營主體擴大規(guī)模、做好集約化經(jīng)營，千方百計擴大經(jīng)營規(guī)模、提高盈利能力、提升承貸能力。

農村金融機構要繼續(xù)深入推進“整村授信”工程，充分掌握農戶和涉農企業(yè)的經(jīng)營信息，改善信息不對稱問題，通過“整村授信”下沉金融服務，支持農村各類經(jīng)營主體，為金融支持鄉(xiāng)村振興奠定基礎。要發(fā)揮示范效應，推動產業(yè)發(fā)展。評選金融服務鄉(xiāng)村振興“示范村”，推廣“村黨組織+合作社+農戶+銀行”模式，支持特色產業(yè)做大做強。

創(chuàng)新信貸產品 喚醒沉睡資產

通過信貸、利率等金融手段，主動服務建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的要素市場，探索創(chuàng)新更多基于農村資源要素的信貸產品，把更多金融資源配置到農村重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。針對當?shù)禺a業(yè)特征量體裁衣，創(chuàng)新信貸產品。推廣“銀行+龍頭企業(yè)+專業(yè)合作社+農戶”等農業(yè)產業(yè)鏈金融支持模式，壯大集體經(jīng)濟，延伸產業(yè)鏈條，將農戶融入現(xiàn)代化農業(yè)生產中，享受產業(yè)發(fā)展的紅利；創(chuàng)新政銀企保合作模式，降低各主體間的信息不對稱，并進一步增強風險緩釋能力。要針對農戶融資需求和特點，豐富貸款產品體系，開發(fā)隨貸隨用、隨借隨還產品和線上信貸產品，積極開展新型農業(yè)經(jīng)營主體“首貸”、無還本續(xù)貸業(yè)務。合理設置貸款期限，積極開展與農業(yè)生產經(jīng)營周期相匹配的流動資金貸款和中長期貸款等業(yè)務。

土地是鄉(xiāng)村產業(yè)主體最重要的生產要素和財產構成，但難以流動、不能抵押，是貸款難的癥結所在。目前，相關政策雖已出臺，但農村集體經(jīng)營性土地入市的實操層面，仍存在很多障礙，阻礙了鄉(xiāng)村產業(yè)發(fā)展。如果能搞活集體經(jīng)營性用地融資，與國有用地一視同仁，將有助于解決資金來源問題。農村金融機構要加大金融創(chuàng)新力度。加強土地流轉、評估、登記、交易等信息平臺建設，實現(xiàn)農村土地資源的變現(xiàn)能力，賦予土地資源融資功能，更多地提供符合農民就業(yè)增收、農業(yè)經(jīng)營增效和鄉(xiāng)村基礎設施建設需求的金融產品和服務。

發(fā)展普惠金融 完善信用體系

圍繞提高金融服務覆蓋率、可得性和滿意度，進一步加強農村金融基礎設施建設，加大農村金融基礎設施投入。在綜合考慮成本收益的前提下，在偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)和有條件的農村地區(qū)增設各類服務網(wǎng)點；鞏固助農取款服務覆蓋面，推動助農取款、匯款、代理繳費等業(yè)務，發(fā)揮好助農取款服務點便農惠農作用；持續(xù)推動移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興電子支付方式在農村的應用，提升農村基本金融服務水平，更好地滿足基礎金融服務需求，提高金融支農效率，促進城鄉(xiāng)資源配置均等化。

進一步加快信用信息的互聯(lián)互通，打造信用大數(shù)據(jù)產業(yè)，提升信息質量，真正把鄉(xiāng)村產業(yè)的上下游信用價值轉化為金融資源。加強農業(yè)信用信息共享，強化部門間信息互聯(lián)互通，著力解決借貸雙方信息不對稱問題。大力宣傳誠信文化，強化誠信教育，培育農村各類經(jīng)濟主體的信用意識，營造良好金融生態(tài)環(huán)境。加快推進農村信用體系建設，提高信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評級覆蓋率，創(chuàng)新信用評價模式和共享機制，促進信息、信用、信貸緊密聯(lián)動。

發(fā)展金融科技 防范金融風險

數(shù)字鄉(xiāng)村、數(shù)字治理、數(shù)字金融在鄉(xiāng)村的發(fā)展大有可為。要積極發(fā)展數(shù)字金融，以數(shù)字化運行提升普惠服務的多元性和綜合性：以優(yōu)勢資源和特色產品為首要發(fā)力點，持續(xù)完善主打產品和明星場景解決方案；全面梳理業(yè)務流程，形成各業(yè)務領域標準產品組件，基于組件的靈活組裝，構建產品工廠和解決方案中心。以數(shù)字化風控提升風險管理的精準精細度，以數(shù)字化管理提升內部控制的協(xié)同高效。增進多部門信息共享與協(xié)同，通過信息透明化降低道德風險。

切實加強對涉農企業(yè)和農戶信貸風險的監(jiān)測和預警，健全風險應對和化解機制，豐富不良貸款化解方法，提高不良貸款處置規(guī)模。不斷探索政府、銀行、保險合作新模式，擴大政策性農業(yè)保險覆蓋范圍，有效發(fā)揮政策性農業(yè)保險分散風險的作用，形成金融支持城鄉(xiāng)融合發(fā)展的保障機制。組建市場化支農基金，創(chuàng)新商業(yè)化運作模式，引入國有資本，并吸引社會資本參與入股，為農業(yè)發(fā)展提供可持續(xù)的資金支持。

（作者 郭麗娟 中共山西省委黨校助理研究員）

（2023年6月2日《中國經(jīng)濟時報》）