| 保護金融消費者需清晰操作邊界 |
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江 帆
近日，中國銀保監(jiān)會就《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（征求意見稿）》公開征求意見。其目的是維護公平公正的金融市場環(huán)境，切實保護銀行業(yè)保險業(yè)消費者合法權益，促進行業(yè)高質(zhì)量穩(wěn)健發(fā)展。
事實上，保護消費者與發(fā)展金融市場是相輔相成的一體兩面，特別是在市場不斷升級換代的當下，只有建立完備的消費者保護體系，才可能進一步發(fā)展和完善金融市場；只有保護好市場主體之一的消費者，才可能激發(fā)出消費需求，最終推動金融市場高質(zhì)量做大做強。從這個意義上來說，保護消費者權益的各種措施和政策，不僅需要不斷推陳出新，而且需要務實、可操作性并有溫度。
從最新的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法（征求意見稿）》看，頗具以上特點。最明顯的是保護金融消費者的操作邊界更為清晰。《管理辦法》共8章56條，從總體目標、機構范圍、責任義務、監(jiān)管主體和工作原則進行規(guī)定，明確對同類業(yè)務、同類主體統(tǒng)一標準、統(tǒng)一裁量，打擊侵害消費者權益的亂象和行為。這種統(tǒng)一銀行保險機構消費者權益保護監(jiān)管標準的方式，非常符合目前銀保監(jiān)會統(tǒng)一的監(jiān)管格局。用銀保監(jiān)會的說法就是，此《管理辦法》將成為銀保監(jiān)會在消費者權益保護領域制定的綱領性文件。
值得注意的是，《管理辦法》不僅劃定了消費者保護的原則邊界，還要求銀行保險機構將消費者權益保護納入公司治理、企業(yè)文化建設和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消保審查、消費者適當性管理等工作機制，以提升消費者權益保護工作水平。這與此前監(jiān)管層出臺的更多傾向于對某個具體領域的消費者權益保護不同，是一種從行業(yè)經(jīng)營管理源頭即融入保護因子的模式，含有體系重構的意味。這些措施如能真正實施到位，有望加快建立起一套更科學的金融消費者保護體系。
在保護消費者權益人性化方面，此次也有更詳細的表述。比如提出了保護消費者八項基本權利，即從規(guī)范產(chǎn)品設計、禁止捆綁搭售、不合理收費等方面作出規(guī)定，保護消費者知情權、自主選擇權和公平交易權；從保護消費者金融資產(chǎn)安全、規(guī)范保險公司核保和理賠活動等方面作出規(guī)定，保護消費者財產(chǎn)安全權和依法求償權；從滿足特殊人群服務要求、規(guī)范營銷催收行為等方面作出規(guī)定，保護消費者受尊重權；從收集、使用、傳輸消費者個人信息等方面作出規(guī)定，保護消費者信息安全權。這些規(guī)定，將有效提高消費者在金融投資中的自主選擇和維權空間。
《管理辦法》的出臺將有利于進一步充實和完善銀保監(jiān)會審慎監(jiān)管與行為監(jiān)管并重的監(jiān)管體系，推動落實銀行保險機構消費者保護主體責任。不過，政策的制定和升級只是一方面，如何有效落地，這將很快考量到監(jiān)管者和金融機構的管理和執(zhí)行智慧。
| （責任編輯：林楠特） | |