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南方日?qǐng)?bào)評(píng)論員

6月22日，中央深改委第二十六次會(huì)議上，強(qiáng)調(diào)要依法依規(guī)將平臺(tái)企業(yè)支付和其他金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管，明確指出“強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管”。6月23日，銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前中小銀行運(yùn)行平穩(wěn)發(fā)展健康，盡管還存在一些問題，但總體而言風(fēng)險(xiǎn)完全可控，廣大金融消費(fèi)者的合法權(quán)益依法受到保護(hù)。

兩條新聞放在一起，不由讓人想到最近備受關(guān)注的中小銀行風(fēng)險(xiǎn)管控問題。其中，一些第三方存款平臺(tái)成為“看不見的手”，責(zé)任干系重大。

幾年前，包括京東金融、度小滿金融等在內(nèi)的多家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都曾推出銀行存款產(chǎn)品，合作銀行為民營(yíng)銀行、城商行、農(nóng)商行等中小銀行，這就是典型的互聯(lián)網(wǎng)存款。其中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供信息展示和購(gòu)買接口，銀行提供存款產(chǎn)品和服務(wù)，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。在某種程度上，互聯(lián)網(wǎng)存款收益高、門檻低，既可以滿足公眾的存款需求，也可以讓中小銀行彌補(bǔ)流動(dòng)性缺口，因此被不少人視為一種金融科技創(chuàng)新。

然而，如果金融創(chuàng)新沒有在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行，就有可能變成“偽創(chuàng)新”。事實(shí)也充分證明了這一點(diǎn)：一方面，中小銀行為了吸收存款，紛紛推出“靠檔計(jì)息”“發(fā)放加息券”等手段，突破利率自律定價(jià)機(jī)制上限，涉嫌高息攬儲(chǔ)，擾亂金融秩序；另一方面，部分地方性銀行通過平臺(tái)突破了地域限制，但由于股權(quán)結(jié)構(gòu)復(fù)雜、技術(shù)能力較低，吸收存款的規(guī)模已超過其風(fēng)險(xiǎn)管理能力，正如銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人所說，“個(gè)別機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)比較高，有的還涉嫌違法犯罪”。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)而言，已經(jīng)在事實(shí)上成為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的線上延伸，但卻游離于金融監(jiān)管之外，實(shí)質(zhì)是“無照駕駛”開展金融業(yè)務(wù)，涉嫌非法金融活動(dòng)。去年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合發(fā)布通知，明確規(guī)定“商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)”“地方性法人銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶”等，推動(dòng)商業(yè)銀行規(guī)范開展互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)，補(bǔ)齊了互聯(lián)網(wǎng)存款的制度短板。

存款作為最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，理應(yīng)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管。但值得注意的是，中央深改委并非僅僅針對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)存貸款業(yè)務(wù)”，而是明確“將平臺(tái)企業(yè)支付和其他金融活動(dòng)全部納入監(jiān)管”，釋放了金融全面強(qiáng)監(jiān)管的信號(hào)。說到底，金融是特許行業(yè)，金融產(chǎn)品是“專賣品”，不是任意機(jī)構(gòu)都可以賣，不是想賣給誰就賣給誰，也不是誰想買就能買。推動(dòng)大型支付和金融科技平臺(tái)企業(yè)回歸本源，有利于防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定，引導(dǎo)平臺(tái)企業(yè)和資本在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和暢通國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)等方面發(fā)揮更大作用。

同時(shí)也要看到，對(duì)于金融科技發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)一貫堅(jiān)持既鼓勵(lì)創(chuàng)新又堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的態(tài)度，把握好創(chuàng)新與監(jiān)管的動(dòng)態(tài)平衡。將金融活動(dòng)依法依規(guī)全面納入監(jiān)管，不是為了遏制和打壓金融創(chuàng)新，而是為了防范金融市場(chǎng)亂象，確保市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。近日發(fā)生的一些案例再次提醒我們，金融風(fēng)險(xiǎn)往往長(zhǎng)期潛伏，卻在一瞬之間爆發(fā)，對(duì)此，最好的應(yīng)對(duì)策略就是未雨綢繆，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判能力，嚴(yán)防出現(xiàn)“灰犀?！薄昂谔禊Z”事件。