銀保監(jiān)會要求壓實銀行貸款管理主體責任

商業(yè)銀行不得因業(yè)務(wù)合作降低風險管控標準

針對商業(yè)銀行存在履行貸款主體責任不到位、授信審批等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題，銀保監(jiān)會于7月15日發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡稱《通知》），要求商業(yè)銀行切實履行貸款管理主體責任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，防范合作機構(gòu)截留、挪用貸款資金。

提高服務(wù)質(zhì)效正當其時

近三年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行許多貸款業(yè)務(wù)從線下移至線上，互聯(lián)網(wǎng)貸款由于服務(wù)對象主要是中小微企業(yè)和個體工商戶，在國家要求加大對其提供金融服務(wù)力度的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。正如西北政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院教授強力所言，2021年，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額約6萬億元。

與此同時，也出現(xiàn)一些問題亟須進行規(guī)范。2020年，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）部門規(guī)章。其后，為有效實施《辦法》，進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，2021年銀保監(jiān)會辦公廳印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）配套規(guī)范性文件，強化《辦法》執(zhí)行效果，進一步細化審慎監(jiān)管要求、統(tǒng)一監(jiān)管標準。

據(jù)中銀律師事務(wù)所高級合伙人劉曉宇介紹，《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》的核心內(nèi)容，一方面是強化獨立風控要求，督促商業(yè)銀行落實風險控制主體責任，自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié)。另一方面是對商業(yè)銀行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例、集中度、跨地域開展業(yè)務(wù)等事項，細化監(jiān)管標準，引導(dǎo)商業(yè)銀行進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款行為。

銀保監(jiān)會有關(guān)負責人稱，在《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》發(fā)布實施后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改，業(yè)務(wù)流程逐步優(yōu)化、風控能力有所增強；與此同時，在監(jiān)管部門督導(dǎo)下，有關(guān)平臺企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務(wù)也有序規(guī)范。然而，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題，按照中央關(guān)于促進平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展、強化互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管的決策部署，為提升《辦法》執(zhí)行效果，銀保監(jiān)會發(fā)布《通知》。

強力認為，互聯(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補充，有利于更便倢地滿足中小微企業(yè)和居民合理融資需求，支持實體經(jīng)濟發(fā)展，尤其是在疫情防控背景下，可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸達的客戶群體。所以《通知》作為《辦法》的又一配套性文件，其目的誠如《通知》第一條所言，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用，提升金融服務(wù)質(zhì)效。

履行貸款主體責任不到位

互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)額小，但風控環(huán)節(jié)一樣不少，從信用評估、資信調(diào)查、資金發(fā)放、運用監(jiān)測、貸后管理、貸款收回等，都需要商業(yè)銀行履行主體責任。誠如北京盈科（鄭州）律師事務(wù)所管委會主任李曙衢所言，即便在《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》不斷要求下，從現(xiàn)有的情況看，出現(xiàn)的問題不少，主要表現(xiàn)仍然是商業(yè)銀行履行貸款主體責任不到位，因此而受罰。

2021年9月，重慶富民銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款管理制度及流程存在重大缺陷等17項違規(guī)，被重罰850萬元。2022年5月，寧波鄞州農(nóng)村商業(yè)銀行，因發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款存在不合規(guī)問題被處以60萬元罰款。

劉曉宇稱，從銀保監(jiān)會官網(wǎng)披露的數(shù)據(jù)看，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理不規(guī)范案由于2020年11月首次出現(xiàn)，2021年該案由受罰案件19件，躍升為監(jiān)管處罰頻度較高的案由之一。從受罰機構(gòu)來看，主要是國有大行、股份制銀行，也有城商行、民營銀行等規(guī)模較小的銀行。相關(guān)處罰典型案由包括：在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位、互聯(lián)網(wǎng)貸款管理制度及流程存在重大缺陷、線上貸款開展不審慎、業(yè)務(wù)發(fā)展與風險管理能力不匹配等，其中還涉及對消費貸和經(jīng)營貸方面的處罰，如線上消費貸款管理不合規(guī)、線上消費類貸款資金用途監(jiān)控不嚴、個人網(wǎng)絡(luò)消費貸款流入房地產(chǎn)和股市、員工線上信用消費貸款被挪用于購房、違規(guī)流入資本市場；個人線上經(jīng)營貸業(yè)務(wù)內(nèi)控機制不健全、貸款流向房地產(chǎn)、股市、被挪用于限制性領(lǐng)域等。

比較有影響的案件是平安銀行。2022年6月，平安銀行廈門分行因貸前調(diào)查不盡職，向不符合條件的借款人發(fā)放住房按揭貸款；貸款三查不到位，部分個人消費貸、個人經(jīng)營貸被違規(guī)挪用于購房及其他限制性領(lǐng)域；與個別互聯(lián)網(wǎng)公司聯(lián)合發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款不符合監(jiān)管要求，被罰款200萬元。

防范貸款管理“空心化”

強力認為，商業(yè)銀行是金融服務(wù)實體經(jīng)濟的核心主體，貸款是其核心業(yè)務(wù)，自主風控則是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的生命線。

《通知》延續(xù)《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》一以貫之的監(jiān)管原則，進一步細化各項具體要求。

《通知》共七條。再次強調(diào)商業(yè)銀行要履行貸款管理主體責任，要求商業(yè)銀行應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴格履行貸款調(diào)查、風險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責任，嚴格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”。

《通知》要求，互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機構(gòu)開展營銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應(yīng)當加強核心風控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風險管控標準。

強力認為，互聯(lián)網(wǎng)貸款要采集個人信息，但采集個人信息要有邊界，應(yīng)符合民法典和個人信息保護法等法律的相關(guān)規(guī)定。

《通知》明確，商業(yè)銀行應(yīng)當遵循合法、正當、必要原則，完整準確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性，在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護。

加強貸款資金管理是互聯(lián)網(wǎng)貸款的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。依據(jù)《通知》規(guī)定，貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)應(yīng)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當履行受托支付責任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業(yè)銀行應(yīng)當主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。

關(guān)于與合作機構(gòu)的合作方面，《通知》明確，商業(yè)銀行應(yīng)當規(guī)范與第三方機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。

合作機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費質(zhì)價不符，或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)當限制或者拒絕合作。

記者 周芬棉