九部門(mén)助推金融服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展

16項(xiàng)重點(diǎn)舉措推動(dòng)做好養(yǎng)老金融大文章

□　本報(bào)記者 李立娟

作為金融“五篇大文章”（即科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融）之一，養(yǎng)老金融又迎來(lái)一個(gè)重磅文件。近日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)等九部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《意見(jiàn)》）。

《意見(jiàn)》明確2028年和2035年養(yǎng)老金融發(fā)展的階段性目標(biāo)，從支持不同人群養(yǎng)老金融需求、拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道、健全金融保障體系、夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)、構(gòu)建長(zhǎng)效機(jī)制等五方面提出16項(xiàng)重點(diǎn)舉措，推動(dòng)做好養(yǎng)老金融大文章。

兩階段性發(fā)展目標(biāo)明確

推進(jìn)中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，事關(guān)國(guó)家發(fā)展全局和億萬(wàn)人民福祉。

民政部、全國(guó)老齡工作委員會(huì)辦公室近期發(fā)布的《2023年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》顯示，截至2023年末，全國(guó)60周歲及以上老年人口29697萬(wàn)人，占總?cè)丝诘?1.1%。人口老齡化已成為今后較長(zhǎng)一段時(shí)期我國(guó)的基本國(guó)情，是推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化需要面對(duì)的重大課題。

“當(dāng)前我國(guó)人口老齡化程度日益加深，老年人口數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)，養(yǎng)老問(wèn)題已然成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。養(yǎng)老服務(wù)需求日漸呈現(xiàn)出多樣化、多層次的趨勢(shì)，養(yǎng)老事業(yè)的發(fā)展亦離不開(kāi)金融的有力支持?！北本┛颠_(dá)（西安）律師事務(wù)所主任、《法治日?qǐng)?bào)》律師專(zhuān)家?guī)斐蓡T王小軍說(shuō)。

養(yǎng)老金融是綜合運(yùn)用信貸、保險(xiǎn)、債券、股權(quán)、理財(cái)?shù)冉鹑诠ぞ?，滿(mǎn)足社會(huì)成員的多樣化養(yǎng)老需求，服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列金融活動(dòng)總和，包括養(yǎng)老金管理、銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資與風(fēng)險(xiǎn)管理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)及老年群體金融權(quán)益保障等。

在目標(biāo)任務(wù)方面，《意見(jiàn)》明確，到2028年，養(yǎng)老金融體系基本建立，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和業(yè)態(tài)逐步豐富，養(yǎng)老金融意識(shí)普遍形成，養(yǎng)老金融供給水平有效提升，人民福祉得到有效增進(jìn)。到2035年，各類(lèi)養(yǎng)老金融政策效果充分顯現(xiàn)，養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)更加精準(zhǔn)高效、養(yǎng)老資金投資管理更加成熟穩(wěn)健，基本實(shí)現(xiàn)中國(guó)特色金融和養(yǎng)老事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的良性循環(huán)。

“《意見(jiàn)》蘊(yùn)含豐富內(nèi)涵，對(duì)于指導(dǎo)金融業(yè)如何更好地服務(wù)于養(yǎng)老金融領(lǐng)域，具有極其重要的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義?！北本┬庞脤W(xué)會(huì)金融委聯(lián)席主任卜祥瑞說(shuō)。

《意見(jiàn)》指出，要聚焦不同老齡群體提供多樣化養(yǎng)老金融服務(wù)，支持備老群體做好養(yǎng)老資金儲(chǔ)備和財(cái)富規(guī)劃，針對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老需求加大金融資源傾斜力度。完善金融支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的服務(wù)體系和管理機(jī)制，擴(kuò)大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體和產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展的信貸投放，加大直接融資支持力度，拓展多元化資金來(lái)源渠道。

加強(qiáng)宣傳加大打擊力度

《意見(jiàn)》提出，夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)，提升老年人便利度和安全感。

“《意見(jiàn)》的出臺(tái)有助于幫助老年群體進(jìn)一步增強(qiáng)防范意識(shí)，打擊非法機(jī)構(gòu)及不法分子，保護(hù)老年群體的合法權(quán)益?！蓖跣≤娬f(shuō)。

具體來(lái)說(shuō)，《意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)，要提升金融服務(wù)適老化水平，加強(qiáng)老年人金融知識(shí)宣傳教育和消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，加大對(duì)涉老非法金融活動(dòng)的防范打擊力度。

其中，《意見(jiàn)》提出，采取多種方式加大老年人基礎(chǔ)金融知識(shí)和防詐騙知識(shí)宣傳普及力度，提升老年人基本金融素養(yǎng)，增強(qiáng)防范電信詐騙、非法集資、假幣侵蝕的意識(shí)和能力。進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，對(duì)故意夸大收益、對(duì)資管類(lèi)產(chǎn)品承諾保本、隱形捆綁搭售等未履行如實(shí)告知義務(wù)誤導(dǎo)老年消費(fèi)者等行為，加大處罰力度。常態(tài)化開(kāi)展拒收現(xiàn)金綜合整治，依法對(duì)拒收現(xiàn)金行為進(jìn)行處罰，持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)金服務(wù)與現(xiàn)金支付環(huán)境。

在加大對(duì)涉老非法金融活動(dòng)的防范打擊力度方面，《意見(jiàn)》提出，加強(qiáng)防范網(wǎng)絡(luò)欺詐監(jiān)控機(jī)制建設(shè)，對(duì)老年人大額轉(zhuǎn)賬匯款充分提示風(fēng)險(xiǎn)，詳細(xì)問(wèn)詢(xún)客戶(hù)匯款用途，嚴(yán)格甄別陪同人員身份，指導(dǎo)客戶(hù)按真實(shí)意愿辦理，切實(shí)防范詐騙。進(jìn)一步規(guī)范養(yǎng)老相關(guān)金融創(chuàng)新，落實(shí)監(jiān)管全覆蓋要求，強(qiáng)化日常監(jiān)督管理。管好養(yǎng)老領(lǐng)域各類(lèi)金融活動(dòng)，嚴(yán)防以養(yǎng)老金融之名的偽創(chuàng)新和非法金融活動(dòng)。強(qiáng)化對(duì)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)預(yù)收費(fèi)監(jiān)管，嚴(yán)防一般商事行為異化為非法金融活動(dòng)。加大風(fēng)險(xiǎn)排查力度，依法打擊以養(yǎng)老服務(wù)為名的非法集資活動(dòng)，守好老年人的“錢(qián)袋子”。

卜祥瑞認(rèn)為，一方面需強(qiáng)化打擊力度，另一方面則需推出相應(yīng)的政策予以扶持，或是鼓勵(lì)法律志愿者提供更多高效的服務(wù)。當(dāng)然，適合老年人需求的金融投資產(chǎn)品的豐富性也很重要，可選擇性多了自然擠壓非法金融產(chǎn)品的生存空間。

拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道

《意見(jiàn)》要求加大養(yǎng)老金融供給力度，拓寬銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道。

“我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的提供主體既包括商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、基金公司等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，又包括政策性銀行、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)等政策性金融機(jī)構(gòu)。由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)普遍存在前期投入大、回收周期長(zhǎng)、回報(bào)率偏低等問(wèn)題，各渠道給予養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持力度還比較有限，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)仍然面臨融資渠道窄、授信審批難、責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面不足等金融支持難題?！蓖跣≤娬J(rèn)為。

在王小軍看來(lái)，“《意見(jiàn)》鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)深入分析養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展趨勢(shì)和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)，創(chuàng)新融資服務(wù)模式。在《意見(jiàn)》的指導(dǎo)下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資渠道將進(jìn)一步拓寬，融資難的困境將得到進(jìn)一步的改善?！?/p>

《意見(jiàn)》要求加大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)直接融資支持力度。鼓勵(lì)和支持業(yè)務(wù)模式成熟、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定、規(guī)模較大、具有行業(yè)代表性的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)在主板上市。支持符合條件的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)在創(chuàng)業(yè)板、北京證券交易所、全國(guó)中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)上市或掛牌融資。支持符合條件的已上市銀發(fā)經(jīng)濟(jì)企業(yè)通過(guò)發(fā)行股份等方式進(jìn)行再融資和并購(gòu)重組等。

此外，《意見(jiàn)》也鼓勵(lì)拓展多元化資金來(lái)源渠道。研究創(chuàng)設(shè)養(yǎng)老專(zhuān)項(xiàng)金融債券、養(yǎng)老主題金融債券，募集資金主要用于養(yǎng)老相關(guān)領(lǐng)域。鼓勵(lì)各類(lèi)資金在依法合規(guī)前提下，積極科學(xué)配置銀發(fā)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域相關(guān)股權(quán)、股票、債券、指數(shù)基金等多種形式資產(chǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)多種方式加大對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)融資支持與綜合化服務(wù)力度。支持保險(xiǎn)公司在堅(jiān)守職能定位、依法依規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、財(cái)務(wù)可持續(xù)的前提下，科學(xué)布局、合理規(guī)劃，參與養(yǎng)老社區(qū)和養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)。引導(dǎo)社會(huì)資本投資養(yǎng)老相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

據(jù)悉，下一步，中國(guó)人民銀行將會(huì)同有關(guān)部門(mén)加快建立養(yǎng)老金融工作落實(shí)機(jī)制，緊緊圍繞《意見(jiàn)》要求，全力做好養(yǎng)老金融大文章，助力中國(guó)式養(yǎng)老事業(yè)，服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。