法治日報全媒體記者 羅莎莎

通訊員 劉杰 金琦

征信出現(xiàn)不良記錄，影響了銀行貸款的審批，這可怎么辦？如今，一些不法分子利用人們急于消除征信不良記錄的心理，打出專業(yè)“修復(fù)征信”“洗白征信”的名號，收取高昂的服務(wù)費，最終卻無法完成修復(fù)，甚至失聯(lián)跑路。近日，江蘇省南通市中級人民法院就對一起涉征信修復(fù)服務(wù)合同糾紛案作出維持一審的終審判決，認(rèn)為涉案的委托代理合同無效，判決某信用服務(wù)公司退還服務(wù)費15000元。

2021年底，張某在辦理銀行貸款時，因征信記錄中存在8家金融機構(gòu)的逾期還款記錄，影響了貸款的審批進度，張某對此很是著急，就想著可以通過某些特殊途徑快速“洗白”不良征信。

經(jīng)人介紹，張某認(rèn)識了號稱專業(yè)進行征信修復(fù)的陳某，稱他們公司加盟了某技術(shù)團隊，該團隊可以快速幫助張某消除不良征信。之后，在陳某的牽線下，張某與某信用服務(wù)公司簽訂了《征信異議申請委托代理合同》，約定信用服務(wù)公司代理張某進行征信異議申訴，若90日內(nèi)沒有完成代理事項則退還代理費。當(dāng)天，張某向該公司支付了代理費15000元。

此后，張某配合陳某提交了申訴所需的相關(guān)材料，還根據(jù)陳某的要求向其支付了800元用于制作虛假的病情證明。但苦等數(shù)月，張某的征信記錄中仍存在多條不良記錄。焦急萬分的張某多次催促無果，要求某信用服務(wù)公司退款也沒有得到回應(yīng)，無奈之下向南通市崇川區(qū)人民法院提起訴訟。

崇川法院經(jīng)審理認(rèn)為，本案中，雙方均具有完全民事行為能力，案涉《征信異議申請委托代理合同》也是雙方的真實意思表示，本案的爭議焦點在于該合同內(nèi)容是否違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定或者違背公序良俗，合同是否有效。

法院認(rèn)為，張某與某信用服務(wù)公司簽訂的《征信異議申請委托代理合同》表面上看是“代理異議申訴”，實際上雙方系意圖通過偽造病情證明等手段消除征信中的不良記錄，該行為違背了基本的誠實信用原則，擾亂了征信業(yè)的健康發(fā)展，不利于社會善良風(fēng)氣的弘揚，委托代理合同應(yīng)為無效。案涉委托代理合同無效后，當(dāng)事人因該行為取得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還；有過錯的一方應(yīng)當(dāng)賠償對方由此受到的損失，各方均有過錯的，各自承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。遂判決某信用服務(wù)公司退還張某15000元。

某信用服務(wù)公司不服一審判決，向南通中院提出上訴。南通中院經(jīng)審理認(rèn)為，張某因自身原因?qū)е掠馄谶€款，本身并無符合《征信業(yè)管理條例》第二十五條所規(guī)定的合法異議更正情形，故雙方簽訂委托代理合同的目的即具有欺詐性。如果該委托代理合同的目的可以實現(xiàn)，一方面將使得逾期還款行為不會對張某產(chǎn)生任何警示作用；另一方面，會欺騙、誤導(dǎo)授信主體為其提供與其信用等級所不相符的產(chǎn)品，侵害不特定授信主體的利益，損害國家的信用體系和營商環(huán)境建設(shè)。因此，該委托代理合同損害了社會公共利益，有違公序良俗，應(yīng)認(rèn)定為無效，遂予以駁回上訴、維持原判。

該案二審承辦法官陳燮峰介紹，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第二十五條規(guī)定，合法的征信異議是指，信息主體認(rèn)為征信機構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正?，F(xiàn)在社會上有一些打著可以快速幫助他人“洗白”征信幌子的機構(gòu)和個人，本案中的某信用服務(wù)公司，就是通過刻制假章、偽造材料等方式進行惡意投訴和欺詐投訴，該行為不僅無助于消除不良信息，還會導(dǎo)致個人信息泄露、資金被騙等風(fēng)險，情節(jié)嚴(yán)重的甚至構(gòu)成犯罪。

陳燮峰提醒，誠信是社會主義核心價值觀的重要內(nèi)容之一，誠信既是做人做事的道德底線，也是社會運行的基本條件。征信記錄作為誠信最直接的體現(xiàn)，是對信用主體誠信度的直接考量，值得每個公民去維護好。任何打著“洗白”“修復(fù)”征信記錄幌子的機構(gòu)和個人，每個公民也都應(yīng)當(dāng)積極予以抵制，如此方能守護社會誠信之基，提振誠信之風(fēng)。