□ 法治日?qǐng)?bào)全媒體記者 馬超

□ 《法制與新聞》記者 王澤宇

近年來(lái)，國(guó)家對(duì)金融市場(chǎng)不斷規(guī)范、對(duì)職業(yè)放貸行為嚴(yán)厲打擊、對(duì)監(jiān)管政策逐步優(yōu)化，加之金融科技的進(jìn)步、金融服務(wù)的升級(jí)，群眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的貸款、信用卡、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)業(yè)務(wù)得到長(zhǎng)足發(fā)展。

隨之而來(lái)大量的金融借款糾紛、信用卡糾紛涌入法院。以山西省永濟(jì)市人民法院為例，2021年至2023年，該院受理的各類涉金融糾紛案件分別為525件、653件、553件，案件數(shù)量居高不下。

永濟(jì)法院調(diào)研發(fā)現(xiàn)，部分金融機(jī)構(gòu)存貸款業(yè)務(wù)辦理亂象叢生，主要表現(xiàn)在信用卡辦理“亂”、催收貸款“亂”、內(nèi)部管理“亂”、放貸審核“亂”，由此引發(fā)的矛盾糾紛進(jìn)入訴訟程序后，又存在金融機(jī)構(gòu)自主催收責(zé)任未能有效壓實(shí)、金融糾紛當(dāng)事人送達(dá)地址不規(guī)范影響辦案效果、金融機(jī)構(gòu)提供的訴訟證據(jù)不充分影響審判效率等問(wèn)題。

針對(duì)上述問(wèn)題，今年6月，永濟(jì)法院向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局永濟(jì)監(jiān)管支局發(fā)出司法建議指出，永濟(jì)監(jiān)管支局應(yīng)加大信貸監(jiān)管力度、健全信貸操作流程、壓實(shí)自主催收責(zé)任、完善送達(dá)地址確認(rèn)、強(qiáng)化訴訟準(zhǔn)備等工作。

在加大信貸監(jiān)管力度方面，建議永濟(jì)監(jiān)管支局高度關(guān)注信用卡及貸款兩類業(yè)務(wù)的可持續(xù)性，加強(qiáng)對(duì)兩類業(yè)務(wù)的微觀審慎監(jiān)管，督促銀行審慎放貸、按需授信、嚴(yán)控大額；強(qiáng)化金融消費(fèi)者適當(dāng)性管理，促進(jìn)信用卡和信用卡類消費(fèi)貸回歸“小額、消費(fèi)”本源，提升真實(shí)場(chǎng)景消費(fèi)占比，有效引領(lǐng)、支持科學(xué)理性消費(fèi)。

針對(duì)銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)過(guò)程中存在調(diào)查不實(shí)、審查不嚴(yán)、檢查不力的問(wèn)題，建議進(jìn)一步健全和強(qiáng)化信貸操作程序，落實(shí)貸款的“三查”制度，實(shí)質(zhì)性開展貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查工作，確保貸款資料的真實(shí)性、貸款用途的合法性，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，并嚴(yán)格執(zhí)行“審貸分離，分級(jí)審批”制度。對(duì)于各家銀行起訴的因借貸流程不規(guī)范，導(dǎo)致當(dāng)事人異議的案件，永濟(jì)法院將審慎處理，既要保護(hù)金融資產(chǎn)，更要維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，做到政治效果、社會(huì)效果和法律效果有機(jī)統(tǒng)一。

司法建議發(fā)出后，永濟(jì)監(jiān)管支局高度重視，要求各家金融機(jī)構(gòu)立即按照建議中提出的問(wèn)題對(duì)標(biāo)對(duì)表進(jìn)行全面排查和梳理，嚴(yán)格整改時(shí)限。8月上旬，永濟(jì)法院跟蹤回訪整改和反饋情況。8月12日，永濟(jì)法院收到永濟(jì)監(jiān)管支局轉(zhuǎn)交的案件數(shù)量和問(wèn)題較多的兩家銀行的落實(shí)辦理情況報(bào)告。報(bào)告中對(duì)司法建議提出的問(wèn)題一一作了回復(fù)并提出整改措施。

8月20日，永濟(jì)監(jiān)管支局提交完整的司法建議落實(shí)答復(fù)情況報(bào)告。報(bào)告顯示，永濟(jì)監(jiān)管支局除深入各家銀行專項(xiàng)檢查外，還針對(duì)某銀行存在的“冒名貸”歷史遺留問(wèn)題開展專項(xiàng)整治工作；對(duì)問(wèn)題貸款除了壓實(shí)催收責(zé)任，還要求對(duì)相關(guān)責(zé)任人問(wèn)責(zé)，足以說(shuō)明金融系統(tǒng)對(duì)此次司法建議的重視。

“從9月開始，各家銀行的整改成效已經(jīng)初步體現(xiàn)在進(jìn)入法院的案件中。多家銀行的訴訟資料中提供了催收記錄，很多案件在自主催收過(guò)程中就會(huì)自主消化，不再進(jìn)入訴訟程序；在催收過(guò)程中，針對(duì)借款時(shí)間很長(zhǎng)，聯(lián)系不上借款人的案件，很多銀行在起訴前已經(jīng)向社區(qū)、公安機(jī)關(guān)了解了借款人的情況，并委托律師在公安機(jī)關(guān)開具了戶籍證明，這在很大程度上能夠減少案件在程序流轉(zhuǎn)上所耗費(fèi)的時(shí)間，也能避免一部分當(dāng)事人已經(jīng)死亡的案件進(jìn)入到訴訟中。”永濟(jì)法院黨組書記、院長(zhǎng)張軍鵬表示，這些雖然都是很小的細(xì)節(jié)，但無(wú)論對(duì)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)放貸業(yè)務(wù)，還是對(duì)審判實(shí)踐所產(chǎn)生的積極作用都是較大的。

據(jù)了解，為進(jìn)一步防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)，以高水平的金融監(jiān)管和司法保障服務(wù)金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，永濟(jì)法院與永濟(jì)監(jiān)管支局共同成立“永濟(jì)市金融糾紛訴調(diào)對(duì)接聯(lián)絡(luò)站”，并簽署《關(guān)于建立金融糾紛訴調(diào)對(duì)接工作機(jī)制的實(shí)施方案》。