電動汽車買保險難、保險貴，看見“物美價廉”的“車輛統(tǒng)籌險”，車主心動了。然而，當車輛發(fā)生交通事故后，“車輛統(tǒng)籌險”卻無法進行保險理賠。車輛保險、“車輛統(tǒng)籌險”到底有何區(qū)別？近日，四川天府新區(qū)人民法院審理一起交通事故賠償案件，依法判決交通事故造成的損失在交強險不足部分的賠償責任，應(yīng)由購買了“車輛統(tǒng)籌險”的電動車車主自行承擔。

買了“車輛統(tǒng)籌險”發(fā)生事故

車主自行擔責

2024年，唐某駕駛小型電動汽車駛至天府新區(qū)華陽街道時，與洪某駕駛的登記在某數(shù)字科技公司名下的小型汽車發(fā)生碰撞，致車輛受損。該事故經(jīng)成都市公安局交通管理局第七分局認定，唐某承擔事故全部責任、洪某無責。

據(jù)悉，唐某駕駛的小型電動汽車在某保險公司投保了交強險限額20萬元，未在相關(guān)保險機構(gòu)投保商業(yè)險，但在山東某汽車服務(wù)公司購買“車輛統(tǒng)籌險”（限額100萬元）。事故發(fā)生后，某數(shù)字科技公司將唐某、某保險公司、某汽車服務(wù)公司訴至法院，要求三被告賠償車輛維修費及施救費。

法院經(jīng)查明，唐某駕駛車輛在某保險公司購買有交強險，事故發(fā)生后，該保險公司同意在交強險財產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)賠償某數(shù)字科技公司2000元。還查明，唐某駕駛車輛還在某汽車服務(wù)公司購買了一種機動車安全統(tǒng)籌的“車輛統(tǒng)籌險”，并簽訂車輛統(tǒng)籌合同。

法院審理認為，該車輛統(tǒng)籌合同系統(tǒng)籌公司與被統(tǒng)籌人簽訂的、僅對雙方具有約束性的合同，不屬于法律意義上的保險合同，除合同當事人外，其他人不享有合同上的權(quán)利，也不承擔合同上的義務(wù)。所謂的“車輛統(tǒng)籌險”并非保險法規(guī)定的商業(yè)第三者責任險，不適用民法典關(guān)于保險公司先行按照交強險和商業(yè)險依次理賠、不足部分再由侵權(quán)人賠償?shù)囊?guī)定，故某數(shù)字科技公司無權(quán)要求該公司承擔賠償責任。

機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在交強險責任限額內(nèi)承擔賠償責任，不足部分，由侵權(quán)人予以賠償。該案中，唐某駕駛車輛在某保險公司購買有交強險，保險公司應(yīng)在交強險責任限額內(nèi)承擔賠付責任。對于交通事故造成的損失在交強險不足部分的賠償責任，應(yīng)由唐某承擔。唐某承擔責任后，可依據(jù)其與某汽車服務(wù)公司之間的車輛統(tǒng)籌合同另行主張權(quán)利。

“車輛統(tǒng)籌險”不能替代保險

購買應(yīng)謹慎

該案承辦法官表示，所謂的“車輛統(tǒng)籌險”不屬于保險范疇。據(jù)悉，機動車安全統(tǒng)籌是指交通運輸企業(yè)對營運車輛按標準收取相應(yīng)統(tǒng)籌費用，并為其提供安全統(tǒng)籌服務(wù)的一種保障模式，最初僅適用于運輸企業(yè)內(nèi)部車輛。

2012年發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強道路交通安全工作的意見》倡導該模式，鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高抗風險能力。

近年，一些名為“某某互助”“某某聯(lián)盟”“某某統(tǒng)籌”等的有限責任公司成立，面向社會車輛提供機動車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)，脫離了該業(yè)務(wù)的行政性、公益性、局部性等初衷，引發(fā)大量糾紛。

日常生活中，一些“統(tǒng)籌服務(wù)”公司提供的統(tǒng)籌合同雖與一般的機動車商業(yè)險中的約定內(nèi)容并無太大區(qū)別，但“統(tǒng)籌服務(wù)”公司并不是保險公司，其亦不具備保險的經(jīng)營資質(zhì)，“統(tǒng)籌合同”并不屬于法律規(guī)定的保險合同。車主在購買車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)后，若因交通事故給他人造成損害，仍應(yīng)承擔相應(yīng)的賠償責任。

法官提醒

法官提醒廣大群眾，切莫因貪圖保費便宜而到不具有保險經(jīng)營資質(zhì)的公司投保，此類經(jīng)營“統(tǒng)籌險”的汽車服務(wù)公司注冊資金往往不足千萬元，且并非實繳，涉訴案件多，有的還被列為失信被執(zhí)行人。當車主發(fā)生事故申請賠付時，這類公司極有可能沒有賠付能力，車主需自行承擔賠償責任。

廣大車主在選擇保險時一定要持謹慎態(tài)度，應(yīng)選擇具有從事保險業(yè)務(wù)資質(zhì)的正規(guī)保險公司購買車險，謹慎查看保單、保險合同及保險條款，切勿誤聽誤信；利用APP或其他網(wǎng)絡(luò)平臺購買保險時，更要核實公司資質(zhì)，仔細查閱平臺信息，不可草率隨意。如果已經(jīng)購買了“車輛統(tǒng)籌險”的，及時保留證據(jù)，聯(lián)系統(tǒng)籌公司退費，盡快補買正規(guī)車輛保險。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條 機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責任的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權(quán)人賠償。

（2025年4月18日《四川法治報》記者 劉冰玉）